Hypotéky zlevňují již od roku 2008 a po tu dobu dosahují úrokové sazby stále nového dna. Ze všech stran na nás útočí zprávy, jak je výhodné si nyní pořídit bydlení a že úrokové sazby nebudou klesat věčně, čehož ti, kteří můžou, využívají. Což o to. Lepší podmínky se pro získání hypotéky skutečně na dlouhou dobu již nevyskytnou, ale má to své ALE.
Obávám se, aby u nás nenastala obdoba americké hypoteční krize, kdy se hypotéky rozdávaly takřka na počkání, a pak při změně úrokových sazeb řada domácností již nebyla schopna splácet úvěr a přicházela o domov. I když předpokládám, že v případě českých bank se takového nezodpovědného chování nedočkáme (přece jen mají přísnější politiku poskytování úvěrů), mohou nastat situace, kdy sami žadatelé o úvěr neodhadnou svoje budoucí finanční možnosti.
To znamená, že nyní v době jejich osobní prosperity, finanční příležitosti pořídit levné bydlení a „velkých“ očí postavit či koupit velký, pokud možno honosný dům, sahají po vysoké hypotéce s tím, že přece takto nízké splátky hravě zvládnou. Bohužel nic netrvá věčně a v případě vývoje finančních trhů, zaměstnání, rodinných vztahů a zdraví to platí dvojnásob. Nikdy nevíte, co bude zítra natož za 25 let, po kterých budete muset hypotéku splácet.
Problém přitom může nastat již po 3 – 5 letech, kdy skončí fixace úrokové sazby, kterou nahradí vyšší úroková sazba (klidně i o několik procent), čímž se automaticky zvýší také hodnota hypoteční splátky. Možná si říkáte, že to nějak zvládnete, že navýšení nebude nijak velké. Ale je tomu skutečně tak? Podívejme se na to formou příkladu.
Vezmeme si hypotéku ve výši 2 500 000,- Kč, za kterou budeme ručit nemovitostí v hodnotě 3 000 000,- Kč. Splácet ji budeme 25 let, přičemž si zvolíme 5letou fixaci úrokové sazby, díky čemuž bude roční úroková sazba činit 2,19 %. Měsíčně tak na hypotéce zaplatíme 10 829,- Kč. Po 5 letech, kdy nám fixace končí, se úrokové sazby hypotéky zvýšily a v současné době se nám zbývající část hypotéky bude úročit 6 % p.a. Měsíční splátka se tak navýší na 13 256,- Kč.
Rozdíl sice není velký („pouhé“ 2 427,- Kč), ale pokud se zvýší životní náklady, přijdete o práci nebo onemocníte, může být pro vás nová výše hypoteční splátky likvidační, zejména pak, pokud na její splácení budete sami. Anebo jinak. Kolik korun vám nyní zůstane z výplaty „navíc“?
